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在英国急着还房贷你就亏大了,可惜很多中国人都不知道

发布时间:2018-06-29 17:28:51       来源:贷款信息网    作者:奚云秀    233次阅读

大部分的中国有房一族都希望尽早把房贷还上,走出国门也是如此。我当年也这样想,还因为这个想法和儿子爸爸有了巨大的分歧,最终分道扬镳。

十四年前我来到英国,一年后在网上遇到我儿子的爸爸,半年后就结婚了。那时我刚从中国过来,一切都是中国式思维,婚后第一件事就是急着买房。他也没特意反对,就是他那花钱大手大脚的习惯很难存钱,通过努力最后终于在伦敦西南五区买了房。

毫无疑问,买了房之后我又开始急着还贷,每个月除了固定的月供,我总把家里的余钱都还了贷款。渐渐地,他的生活全让我打乱了,他不可以像以前那样享受生活了,不可以经常度假,住五星酒店,他已经很不开心了,而我还是乐此不疲地还贷款。

终于有一天矛盾爆发,我们分开了,房子也卖了,我知道我们的分手是因为我们的人生观和价值观太不一致了。

你问我为什么急着还贷?就是觉得房子是自己的,将来还可以留给孩子,这不正是大多数中国人的想法吗?

十几年后我已经融入了英国的生活,也重新有了爱人,有了房子,我关于房贷的想法却慢慢和当年儿子爸爸一样了——不必急于还贷,应该享受生活。

不急于还贷的第一个原因是遗产税。

英国遗产税的实施有一百多年的历史了,遗产税的税率现在是40%,起征点是32万5千英镑,也就是遗产超过这个数目以上的部分交40%税。现如今英国房价这么高,尤其在伦敦及附近鲜有50万英镑以下的房子了,所以大多数人是逃不掉遗产税的。你想想我们着急把贷款还清了,政府却要拿走那么多税。

我觉得最好的办法是不给孩子留超过遗产税起征点太多的遗产,我们的生活是自己挣得,他们也可以。所以不急着还贷,手里有余钱,可以做很多事情。

另一个不急于还贷的原因是英国的养老制度。

我在英国医疗系统工作多年,对英国的医院和养老院都有一定的了解。英国养老护理制度实在不合理,规定有一定财力的老人,需要自掏腰包来支付护理或者养老院等费用,而没积蓄的老人则由政府买单。

结果是辛苦一辈子付清房贷的老人,不得不变卖房产支付养老院的费用,那些欠了一屁股债的人反而享受免费养老。

住在特殊养老院的,如阿尔茨海默病患者等需要特殊护理的老人,须支付更高的费用。在伦敦,养老院平均费用大约每年44600英镑,越来越多的英国老人被迫卖掉自己的房产支付在养老院的费用。所以不急着还房贷,你还清了政府在这等着卖你的房子,交你的养老费呢。

另外如果不急于还贷,例如只交利息,还有可能住上自己dreamed house。

例如,你人到中年,也积攒了一些equity,想住一个60万英镑的房子,借35万英镑,interest only 每月只要四五百镑,如果repayment要还1500-1700英镑左右。现在英国最低的房贷利息低于1% ,可以借到年薪的五倍。

你可能要问,不还本金贷款到期怎么办?二十年后房子肯定翻了几番,equity就够还贷了。

例如现在60万英镑的房子,二十年后至少100-200万英镑,多出的钱就还贷,还有一笔钱剩下养老。到那时肯定要downsize 或去老年公寓,一换房子房贷就还清了,就等于用银行的钱住好房子。

这至少是伦敦的及南部的情况,我们搬来一年半了,隔壁家卖房已经比我们去年一月买时要多15万英镑,当然我们翻修房子也花了5万英镑左右。英国南部房子是刚需,欧盟东扩后人口激增,但很少盖新房,今年脱欧后涨幅小了一些。

自住房是这样,投资房也一样,如果贷款还清了,所有的房租都要纳税了,就没有免税的额度了。还是那句话,有了余钱自己花,才不要还给银行。

以前还不信,都说富人都是欠一屁股债,穷人把辛苦钱存银行让富人去挥霍,现在看看不就是这么回事吗?

我觉得要想不给银行打一辈子工,就不要积极还贷,房子本身的增值就可以把你的贷款挣出来,我们只要给孩子好的教育,照顾好老人,同时让自己的生活过得幸福多出去走走看世界,不要等到老了动不了了才后悔。


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