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买房贷款真的是越多越好,还贷时间越久越好吗?

发布时间:2018-06-29 17:42:58       来源:贷款信息网    作者:欧阳亚琴    199次阅读

对于现在大多数“房奴”来讲,买房时应该贷款多少年才最合适?有人认为,贷款买房,欠银行钱越久越好,是从货币的时间价值为出发点来考虑。

目前银行的房贷分为等额本金和等额本息两种,前者是一种每个月定额式的还贷方式,后者是一种倒金字塔式的还款方式,随着时间的推移,支付的贷款会逐渐减少。

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事实上,不管采取哪种贷款方式,所支付的本金和利息总额其实相差无几。但从货币时间价值的角度来讲,显然等额本息的方式对购房者更有利,因为现在还款的4000元钱,在多年以后很可能也就不值钱了。因为银行利率近十几年来持续落后于GDP增长率,货币对内处在一个持续贬值状态。这意味着钱越来越不值钱,从银行获得的贷款会随着时间的推移逐渐贬值,贷款越多贬值越多。

举个简单的例子,现在从银行贷款100万,十年以后价值可能是200万,每月还贷8000,经过数年的通货膨胀、加工资等等,5年以后8000元的价值可能只相当与工资收入的三分之一,还起来相对就更加容易了。

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目前个人住房贷款最长期限为30年,但利息非常高昂,以30年等额本息来计算,假设贷款总额为100万,需要支付的利息总额为91万,共计191万,每期还款5307.27元。以等额本金来计算,需要支付的利息总额为74万,共计174万,每期还款6861.11元(逐期递减)。

但并不是你想贷款30年就30年,具体还要看年龄和公积金。事实上,银行在为借款人评估房贷还款年限时,都会以借款人的年龄作为基础。在符合贷款条件的前提下,一般而言年龄越小贷款年限越长,反之年龄越大,贷款年限就较短。另外,如果在公积金贷款申请时,由于银行对高收入人群的贷款要求较高,如果个人公积金每月缴存额达2085元或以上,其贷款年限就无法达到30年,一般而言,缴存的额度越高,贷款的年限也就越短。

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撇除客观因素,主观因素也很重要,如果想每月还贷压力小一点,就选择较长的还贷年限,因为通货膨胀的因素,还贷到后面压力会越来越小。如果不想背负一身债务,就按照自己的能力,把还贷时间压缩短一点。


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